보험 기본 상식

갱신형은 10년, 20년 등 정해진 기간이 끝날 때마다 계약이 갱신되는 방식입니다. 갱신할 때 그 시점의 나이와 보험사의 손해율 등을 반영해 보험료가 다시 정해집니다.

비갱신형은 가입할 때 정한 납입 기간 동안 같은 보험료를 내는 방식입니다. 납입 기간이 끝난 뒤에도 정해진 만기까지 보장이 이어집니다.

실손의료보험은 갱신형으로만 운영됩니다.

생명보험은 사람의 사망이나 생존을 보험 사고로 하며, 약속한 금액을 지급하는 정액 보상이 기본입니다. 종신보험, 정기보험, 연금보험 등이 있습니다.

손해보험은 실제로 생긴 손해만큼 보상하는 실손 보상이 기본입니다. 실손의료보험, 자동차보험, 운전자보험, 화재보험 등이 있습니다.

질병·상해·간병을 보장하는 건강보험은 '제3보험'이라고 하며, 생명보험사와 손해보험사 모두 판매할 수 있습니다.

실손의료보험은 병원에서 실제로 낸 의료비 중 약관에서 정한 범위를 보상하는 보험입니다.

가입 시기에 따라 보통 1세대(2009년 9월 이전), 2세대(2009년 10월~2017년 3월), 3세대(2017년 4월~2021년 6월), 4세대(2021년 7월 이후)로 구분합니다.

세대마다 자기부담금 비율, 비급여 항목을 보장하는 방식, 보험료 갱신 구조가 다릅니다.

실손의료보험은 여러 개에 가입해도 실제로 낸 의료비 안에서 나누어 보상합니다.

질병수술비·상해수술비: 질병이나 상해로 수술을 받았을 때 수술 1회당 정해진 금액을 지급합니다.

1~5종 수술비: 약관의 수술 분류표에 따라 수술을 1종부터 5종까지 나누고, 종류별로 다른 금액을 지급합니다.

N대 질병 수술비: 약관에서 정한 특정 질병군에 해당하는 수술을 받았을 때 지급합니다. 앞의 숫자는 포함된 질병 분류의 개수를 뜻합니다.

어떤 수술이 보장되는지는 상품마다 약관에 정해져 있습니다.

진단비는 암, 뇌혈관질환, 심장질환 등 약관에서 정한 질병으로 진단이 확정되었을 때 정해진 금액을 지급합니다.

치료비는 항암방사선치료, 항암약물치료, 표적항암치료 등 약관에서 정한 치료를 받았을 때 지급합니다.

암보험에서는 갑상선암, 제자리암, 경계성종양 등을 '유사암' 또는 '소액암'으로 따로 분류하기도 합니다.

보험료 납입면제: 약관에서 정한 사유가 생기면, 그 뒤의 보험료를 내지 않아도 계약이 유지되는 제도입니다.

해지환급금: 계약을 중간에 해지할 때 돌려받는 금액입니다. 상품에 따라 해지환급금이 없거나 적은 유형(무해지·저해지환급형)도 있습니다.

면책기간·감액기간: 가입 후 일정 기간 보장하지 않거나(면책), 보험금을 줄여서 지급하는(감액) 기간입니다. 암보험은 보통 가입 후 90일이 면책기간입니다.

고지의무(계약 전 알릴 의무): 가입할 때 보험사가 묻는 병력이나 직업 등을 사실대로 알려야 하는 의무입니다.

보험기간·납입기간: 보험기간은 보장받는 기간이고, 납입기간은 보험료를 내는 기간입니다.

일반심사는 최근 몇 년간의 진료, 입원, 수술, 투약 내역 등을 자세히 확인하는 방식입니다.

간편심사는 '최근 3개월 이내 입원·수술·추가검사 소견', '최근 일정 기간 내 입원·수술', '최근 5년 이내 암 등 중대 질환' 같은 몇 가지 질문으로 심사하는 방식입니다. 유병자보험이라고도 합니다.

간편심사 상품은 질문에서 확인하는 기간에 따라 여러 유형으로 나뉩니다.

치료비형 보장: 진단 시점뿐 아니라 치료를 받을 때마다 보험금을 지급하는 형태의 보장이 늘고 있습니다.

간병 관련 보장: 간병인을 쓰거나 지원받을 때 보장하는 특약이 다양해지고 있습니다.

치매·장기요양 보장: 치매의 진행 단계나 장기요양 등급에 따라 보장하는 상품이 있습니다.

실손의료보험 제도 개편: 비급여 진료 관리 등 실손의료보험 구조 개편이 논의되고 있습니다.

건강 증진형 상품: 건강검진 결과나 걸음 수 같은 건강 활동에 따라 보험료를 할인하는 상품이 있습니다.